电子商务环境下的网上支付方式探究

电子商务环境下的网上支付方式探究

作者：李小玲

来源：《新一代》2013年第05期

摘 要：电子商务作为网络时代一种新的生产力，以其特有的优势，改变着传统商务活动的模式和格局，也深刻影响着人们的商务理念和生活方式。离开了网上支付的参与，电子商务就停留在网上信息搜索和协议草签的阶段，无法进入实质性的交易阶段，同样无法实现真正的电子商务。基于以上理解，文章通过对各种网上支付方式的具体分析对比，期望加深消费者对网上支付的认识，以更好的促进网上支付及我国电子商务的发展。 关键词：电子商务；网上支付；第三方支付

中图分类号：G710 文献标识码：A 文章编号：1003-2851（2013）-05-0239-02 一、我国电子商务环境下的支付方式

从目前国内电子商务发展环境来看，存在的支付方式主要包括网上支付和线下支付两种方式，并且这些支付方式同时并存。线下支付是传统的电子商务支付方式，主要包括货到付款以及通过邮局、银行汇款。线下支付方式由于存在付款周期长、手续繁琐等问题，一直无法适应电子商务发展需要，一定程度上反而削弱了电子商务的优势，阻碍其持续发展。网上支付即在线支付，买方在互联网上直接完成款项支付。具体来说，主要的支付方式包括： 1.汇款

银行汇款或邮局汇款是一种传统支付方式，属于网下支付，避免了诸如黑客攻击、账号泄漏、密码被盗等问题。但无法防止卖方收到货款之后否认、抵赖。同时，消费者需要亲自到银行或邮局办理相关手续并支付一定费用，无法实现电子商务低成本、高效率的优势。因此，并不适应电子商务的长期发展。 2.货到付款

又称送货上门，指买方在网上订货后由卖方送货至买方处，经买方确认后付款的支付方式。目前，很多购物网站都提供这种支付方式。但由于我国地区发展的不平衡性，很多地区很难实现。货到付款可以说是一个充满中国特色的电子商务支付、物流方式，既解决了中国网上零售行业的支付和物流两大难题，又培养了客户对网络购物的信任。对于这种支付方式，虽然消费者无需支付额外的交易佣金，但是将支付与物流结合在一起存在很多问题，比如只能采用现金付费；太过依赖于物流，若物流方面出现问题，支付也将受到影响。因此同样不能真正发挥电子商务的优势，不能适应电子商务的长期发展需要。 3.网上支付

龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn

是电子支付的高级方式，它以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，从而实现从购买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，由此为电子商务和其它服务提供金融支持。随着电子商务的深入发展，网上支付将是一个极有潜力的发展点。 二、网上支付方式的比较分析 比较典型的网上支付工具主要有： 1.银行卡在线转账支付

这是目前我国应用非常普遍的电子支付模式。付款人可以使用申请了在线转账功能的银行卡（包括借记卡和信用卡）转移小额资金到收款人的银行账户中，完成支付。 2.电子现金

这是一种以数据形式存在的现金货币。它把现金数值转化为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设账户，并在账户内存钱后，就可以在接受电子现金的商店购物。电子现金不同于银行卡，它具有手持现金的基本特点。目前，在我国电子现金方面的开发和应用与国外比还有很大差距，实际网络交易中使用电子现金的交易也不多。 3.电子支票

这是以一种纸基支票的电子替代品而存在的，用来吸引不想使用现金而宁可使用信用方式的个人和公司。它的运用使银行介入到网络交易中，用银行信用弥补了商业信用的不足。在国内，由于普通消费者大多对票据的使用不甚了解，再加上我国网上支付的相关法规不健全及金融电子化的发展程度和市场需求问题，使得在网上交易中电子支票的应用尚是空白。 4.第三方支付平台结算支付

指平台提供商通过采用规范的连接器，在网上商家与商业银行之间建立结算连接关系，实现从消费者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等业务流程。第三方支付平台大致可以分为两类：以守信为代表的网关型第三方支付平台和以支付宝为代表的信用担保型第三方支付平台。

（1）以守信为代表的网关型第三方支付平台

使用网关型第三方支付平台，网站不必与银行一一签约，银行也可以直接利用第三方的服务系统，节省网关开发成本，并通过与第三方支付平台分享支付手续费，银行可以专注于自己

龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn

擅长的其他核心业务。但是此模式下，消费者并不是其客户，网站商家和银行才是它的客户。消费者最终还是要使用各网上银行进行付款，因此网关型支付平台并不被看好。 （2）以支付宝为代表的信用担保型第三方支付平台

为了建立网上交易双方的信任关系，保证资金流和货物流的顺利对流，实行“代收代付”和“信用担保”的第三方支付平台应运而生，通过改造支付流程，起到交易保证和货物安全保障的作用。阿里巴巴支付宝就是一个很好的应用。更重要的是担任“代收代付”信用担保服务的支付宝工具至今还是免费的，包括异地汇款也是免费。这对于广大网络用户是极大的优惠。支付宝还推出一项重大举措，即“全额赔付”和交易安全基金制度，在使用支付宝过程中受骗遭受损失的用户将获得阿里巴巴和淘宝方面的全额赔偿。支付宝在第三方支付领域率先引入了数字证书来保障用户网上支付的安全。信用担保型第三方支付平台的第三方代收款制度，不仅保证了资金的安全转让，还可担任货物的信用中介，从而约束交易双方的行为，并在一定程度上缓解彼此对双方信用的猜疑，增加对网上购物的可信度，大大减少了网络交易欺诈。2004年以后，随着阿里巴巴支付宝的发展，整个网上支付产业都被带起来了，支付宝模式为解决制约我国电子商务发展中的支付问题和信用体系问题提供了思路。 三、网上支付行业在发展过程中仍存在的问题

1.产品同质化问题严重。由于目前网上支付较多的是纯技术网关接入服务，因此第三方支付同质化情况非常严重，由此导致行业内竞争十分激烈。

2.无序竞争导致行业利润微薄，第三方支付行业的迅速崛起吸引了一大批企业进入此行业。据不完全统计，仅互联网第三方支付企业就有超过50家。目前大多数第三方支付平台盈利模式还是靠收取支付手续费，即第三方支付平台与银行确定一个基本的手续费率，缴给银行；然后，第三方支付平台在这个费率上加上自己的毛利润，向客户收取费用。然而尽管产业发展迅速，但行业内多数企业的生存状态并不理想。为抢占更多的客户，一些第三方支付企业不惜血本，将向客户的提成份额一降再降，优惠条件层出不穷，不少第三方支付企业在很长时间一直在赔本赚吆喝。这种无序竞争的局面使各企业的利润不高甚至在亏损中经营。究其原因，这是因为行业缺乏牌照指引和规范，企业数量过多，大家被“市场占有率理念”指挥着，以零利润甚至是负利润抢夺市场份额，无暇提高产品服务质量。此外，长期不能盈利的行业必然导致造血功能的缺失，长此以往发展行业将会失去生命力。

3.对第三方支付企业的行为缺少法律约束。第三方支付产业规模的不断扩大，也让其安全问题变得不容忽视：第三方支付平台上“沉淀资金”安全性如何？是否会被挪作他用？支付企业是否会泄露和滥用客户的交易信息？如何杜绝虚假交易和洗钱行为？支付企业一旦做大是否会威胁金融安全和稳定？

显然，第三方支付产业要想健康、持续发展，上述问题必须得到有效解决，而这一过程中，监管政策的出台是不可或缺的重要环节。有业内人士指出，对于防范第三方支付市场可能

龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn

出现的风险，央行和银监会应尽快出台该市场的相关管理法规，并严格界定和审核第三方支付厂商的从业资质、业务流程以及收费制度。