国内电子商务支付存在的问题及对策

国内电子商务支付存在的问题及对策

作者：宋美鹏 郭心仪 陈君锐 胡婷 来源：《商情》2019年第12期

【摘要】本文从安全、支付工具发展滞后、社会诚信体系不健全、相关法律法规不健全等四个方面阐述了制约我国电子商务支付发展的因素，在此基础上，有针对性的提出改善电子商务支付方式进一步发展的五个对策。 【关键词】电子商务 支付 问题 对策 一、我国电子商务支付发展存在的问题 （一）安全問题

在开放的互联网中，虽然目前在技术方面已经提供了很多手段来保障网上支付，但仍然面临着非法访问、内部窃密、破坏交易的顺利进行、破坏系统的可行性等各种威胁。 （二）支付工具发展滞后问题

在我国，虽然有“手机银行”与“网络银行”这两种支付手段，但由于它们都不过是利用电子终端设备的金融工具，所以他们都还面临着安全方面的缺陷。不仅如此，由于国内目前在电子现金方面的开发和应用与国外相比还有很大差距且其法律地位一直难以确定，因而现在电子支票的应用也极为有限。此外，由于目前国内各银行在金融电子化的起步阶段采用各自为政的方针，网络银行业务由各银行独立开发、推销，开发模式、业务范围及发展规模有较大差异，发展不均衡，造成目前的技术不统一的混乱局面。 （三）社会诚信体系不健全

由于我国还未在企业与个人中建立完善的信用体系，而且社会信用体系未达到任何行为都有记录可查的情况，所以，相当一部分企业或个人还存在一些不良行为，这些行为影响了我国网上支付的发展，也制约了电子商务的发展。 （四）法律法规不健全

由于我国电子商务起步较晚，发展较慢，因此导致了电子商务立法的滞后，这给网上银行的发展带来了一定的影响。例如，目前的网上支付相关法律中仅有《中华人民共和国电子签名法》、《电子支付指引》。有关电子支票和电子现金立法还没有建立，缺乏完善的法律框架体系保障，致使在交易双方发生经济纠纷的时候无法可依。 二、完善电子商务支付方的对策

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（一）建立与完善有关电子支付的法律法规

要把与认证相关的法律完善起来，不严格的认证审批所带来的连锁反应、在认证过程中出现的欺骗行为及其后果等一系列问题的责任划分，必须在法律上有所规定。所以我们要积极推动电子商务法律法规的建设，认真贯彻实施《中华人民共和国电子签名法》，抓紧研究电子交易、信用管理、安全认证、在线支付、市场准入，隐私权保护等方面的法律法规问题。尽快制订相关法律法规，根据电子商务健康有序发展的要求，加快制订在网上开展相关业务的管理办法，推动网络仲裁、网络公证等法律服务与保障体系建设，打击电子商务领域的非法经营以及危害国家安全、损害人民群众切身利益的违法犯罪活动。 （二）加强对社会整体信用制度和在线支付安全问题的管理

其一，我们需要提升网络安全技术。我们知道，客户在支付时如果出现信息的丢失或者出错，且不论这给他们带来的损失是否是第三方可以承担的，单从客户信任度这一角度来看，电子支付就会失去它的使用群体。因此，我们可以通过防火墙技术、数据加密传输技术、身份鉴别技术、病毒防治技术等安全技术来提高网络信息的安全性，令顾客在使用这一平台时无后顾之忧，进而产生对这一支付方式的青睐。其二，电子商务支付机构需要充分发挥网络的低成本、高效率的特点来进行反馈信息的及时收集，我们只有在了解“客户的声音”之后才能对他们的抱怨和建议做出及时的解决，同时也能加强我们本身对于市场份额的保持力，进而争取更多客户。最后，支付系统如果可以实现与第三方的密切合作，则对于客户建立网络信任具有极大的促进作用。

（三）加强网络基础设施和支付系统建设

在政府政策方面，要加大对金融网络基础设施的投入，可以成立专业的金融数据网络公司来实现对于管理数据通信网的管理，进而实现金融系统在通信服务上安全化、快捷化、高效化以及经济化，实现我国的金融电子化，实现我国国有商业银行服务水平和国际竞争力的提供。在银行方面，需要从硬件和软件两个角度进行。在硬件上，银行要投入足够的资金进行先进电子设备的购买，包括柜员机和大型计算机、包括局域网和广域网等深入到银行内部各个领域的电子设备，以提高电子化网点和营业网点的电子覆盖率。在软件上，银行方面要加大开发力度，对全国性和全行性的网络系统做系列应用系统软件的研发。中央银行应充分利用金融系统电子化基础设施，加快实现全国范围内银行卡跨行、异地支付业务授权及清算信息自动交换。除此之外网上银行业务还应增强在查询，信息检索等方面的服务，全方位的提高电子支付业务的质量。

（四）制订统一的行业标准体系

相关部门要抓紧时间建立并完善电子商务国家标准体系，提高标准化意识，充分调动各方积极性。抓紧完善电子商务的国家标准体系，鼓励以企业为主体，联合高校和科研机构研究制订电子商务关键技术标准和参与国际标准的制订和修正，积极推进电子商务标准化进程。电子

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商务体系完善起来了，网上支付也会随之正规化，而随着两者的相继完善与发展，其存在的制约因素也会日益减少，网上支付业务也就会逐渐被人们所接受。 （五）实现网上支付工具多样化

在发展电子商务中，要积极开展对电子现金，电子支票等网上支付工具的研究，推动网上支付工具多样化，手续的简单化。参与国际交流与合作，跟踪国际先进技术，推动网上支付工具的应用，同时也要总结和制定适合我国国情的支付标准和规范。目前进行网上支付的工具还有很大限制，主要是由于我国银行卡的特殊情况，信用卡的普及不是很高，很多银行采用储蓄卡来代替信用卡。如果必须用信用卡才能进行网上支付，那将会给广大网民带来新的麻烦，手中大把的银行卡不能用，还要经过复杂的程序申请新的信用卡，这导致网民网购的积极性降低。因此，如果能使网民利用现有的工具完成网上支付，将在很大程度上解决支付问题，从而扩大网上购买行为。